Какво не иска вашата банка да знаете

Гети Имиджис



Пет важни финансови тайни, които вашата банка не иска да знаете

Ian Lang 12 май 2017 г. Сподели Tweet Флип 0 Акции

Подобно на много хора след колежа, прекарах няколко години, прескачайки от работа на работа, опитвайки се да почувствам себе си. Едно място, което приземих за известно време, беше голяма регионална банка, мястото, където отивате, за да отворите разплащателна сметка, да вземете заем или кандидатствайте за кредитна карта . Работата там беше отворен за очите, защото имах същите заблуди за моята квартална банка, които съм сигурен, че много от вас правят. С този опит зад мен ще ви разкрия няколко вътрешни тайни, които смятам, че всеки трябва да знае, преди да отвори сметка.

Личните банкери са търговци

Може да не изглежда така, защото не влизате да търсите да обменяте парите си за материална стока или услуга, но банкерът, който седи зад бюрото, има много повече общи черти с човека, продаващ телевизори в BestBuy, отколкото всеки на Уолстрийт. Личните банкери имат квоти за продажби като всеки друг продавач и повечето от заплатите им разчитат до голяма степен на комисионна. Текущата сметка, която току-що отворихте? Това току-що добави някъде от $ 10 до $ 25 към тяхната заплата. Получихте ли одобрение за кредитна линия за домашен капитал? $ 25 - $ 50. И ако внесат голяма (50 000 щатски долара) депозитна сметка (свещеният граал на банкови комисионни), току-що са прибрали нещо в близост до 100 долара.



Подобно на другите търговци на дребно, банкерите и дори касиерите се оценяват по определени показатели за ефективност на продажбите. Банкерите трябва да получават определен брой нови сметки и заеми всеки месец, а касиерите се очаква да насочат определено количество бизнес от линията на касите към бюрото. Ако влезете в клона си и любимият ви представител на акаунта не е наличен, има вероятност те да са в друга стая и да провеждат студени разговори с потенциални клиенти. Така че, ако човекът, който ви поръчва нова кутия с чекове, изглежда прекалено възнамерява да ви накара да кандидатствате за заем, това може да е защото той нужди вие, за да запазите работата му.



Бакшиш: Ако е възможно, избягвайте клона в края на месеца и особено в края на тримесечието. Персоналът на бюрото ще бъде особено отчаян да постигне агресивни цели в продажбите.

Те вероятно не знаят много повече за финансите от вас

Завършил съм икономика (което е много не същото като финансите) и аз бях в крак с бизнес и финансовите новини, доколкото можеше да се очаква като незаинтересовано 20-нещо. Но повечето от моите колеги следващата кабина свършиха? Те често не са имали никакви степени и вместо това са се придвижвали от касиер веднага след гимназията. Същата история с много мениджъри на клонове. Но дори и с моя опит, ако собственик на бизнес трябваше да дойде при мен и да говори за получаване на структурирано финансиране за ново начинание, аз нямах никаква помощ. Знаех f * ck-all за такива неща и в нито един момент не бях обучен за това.

Средният ви банкер на дребно получава някъде от две до шест седмици обучение и 95% от това е обучение за продажби. Повечето големи банки имат много строги оперативни модели, на които банкерите трябва да се придържат и отнема поне толкова време, за да се научите как да работите в рамките на модела, за да постигнете целите на продажбите. Все по-често банкерите се обучават и лицензират да продават инвестиционни инструменти (анюитети, взаимни фондове), но това е така, че те могат да направят банката повече пари, а не да ви дават съвети за горещи акции.



Бакшиш: Ако имате нужда от финансови съвети отвъд основите, най-добре е да потърсите по-специализиран специалист. Адвокатите и счетоводителите често имат необходимия опит и ако не го правят, обикновено познават някой, който го прави.

Вие (вероятно) не получавате този заем

Кредитните пазари бяха затегнати в средата на късния период за всички, от големите корпорации до средния Джо. Може вече да не сме в рецесия, но опитът и разпоредбите продължават да правят кредитирането нестабилна перспектива. Ако нямате кредитна оценка над 600, вероятно няма да получите пари, точка. И ако е под 750, одобрената сума ще бъде много по-малка, отколкото сте предполагали.

Имайте предвид, че говоря за заем за собствен капитал или кредитна линия. Дните на обезпечения личен заем отдавна са отминали. Нито една банка няма да ви отпусне каквото и да е с обезценяващ актив (като кола) като обезпечение. По същия начин забравете за получаване на заем с подпис (личен заем, отпуснат с малко повече от добросъвестност) за каквато и да е сума. Банките не се интересуват колко имате в сметката си, за да го архивирате, защото това е ликвиден актив, който може да изчезне (заедно с вас) утре. И ако все пак искате заем за жилище? Не се сърдете на банкера зад бюрото, ако не го получите. Те нямат абсолютно никакъв контрол върху процеса. След като вземат молбата ви, тя се изпраща на застрахователи, които определят съдбата ви въз основа на свои неразкрити критерии. Преди няколко години имаше време, когато банкер можеше да извика поемателя и да се произнесе по делото на своя клиент, но в тази среда тези дни са зад нас.

Бакшиш: Ако имате нужда от заем, придържайте се към малки местни банки или кредитни съюзи. Шансовете са, че хората, с които имате работа, имат много по-голям контрол върху процеса и могат да вземат предвид повече от това, което изглеждате на хартия.



Те наистина се нуждаят от вас, за да използвате тази дебитна карта

Спомняте ли си, когато казах, че банкерите са продавачи? Е, не всичко е в долари и центове. Повечето банки също измерват своите търговски служители според това, което те наричат ​​меки продажби - неща като дебитни карти, кредитни карти, директен депозит и онлайн плащане на сметки.

Може би си мислите, че тези неща са безплатни в моята банка. Как са показателите за продажбите? Е, те имат и нещо друго общо. Всички те са известни като лепкави продукти в банковия бизнес.

Един лепкав продукт е всичко, което го прави наистина, наистина трудно да напуснете банка, след като започнете да го използвате. Вземете например онлайн банкиране. Да предположим, че имате две кредитни карти, студентски заем и плащане за кола, които се плащат по електронен път от сметката ви всеки месец. Ако ви писне и решите да смените банките, ще бъде огромна болка да прехвърлите всичко. Ще трябва да изкопаете информация за акаунта за всеки получател, за който вероятно не сте мислили, откакто сте го настроили. Ако решите да запазите стария си акаунт отворен, докато преминавате към новия, вие се настройвате за такси за овърдрафт (повече за това по-късно). Същото важи и за директния депозит. Ако го настроите така, че парите ви автоматично да отиват на едно и също място всеки месец, наистина е неудобно да се опитате да промените това (някога забележете как са някои разчетни сметки само безплатно, ако настроите директен депозит?). С дебитна карта, след като я направите основният начин да плащате за нещата, е ужасно трудно да се направи без нея.



Бакшиш: По всякакъв начин се възползвайте от безплатните удобства, предлагани от вашата банка. Просто имайте предвид потенциалните клопки. В днешно време повечето компании, на които дължите пари, ви позволяват да създадете директен дебит чрез тях, а не чрез вашата банка. Това определено е пътят.

Допълнителните такси са необходимост

Много е писано за таксите за овърдрафт и за това как банките управляват сметките си по начин, който ги насърчава и в по-голямата си част го правят. Приет е законодателен акт, който забранява на банките да овърдратират (и по този начин им позволяват да ви начисляват прекомерна такса) без вашето изрично разрешение. Но освен ако нямате голяма спестовна сметка, която да служи като резервно копие, повечето хора не могат да си позволят да се откажат от защитата от овърдрафт с риск картата им да бъде отказана в неподходящи моменти. Харесва ви или не, тези такси трябва да ги има - всичко останало, което сте свикнали да получавате безплатно, зависи от тях.

За тези, които не са запознати, бърз буквар: Банките го подреждат така, че кредитите (депозитите) да се осчетоводяват преди дебити (тегления) всеки ден. Това е хубаво нещо, защото това означава, че можете да се похарчите на червено, стига да направите депозит за покритие същия ден. Това, за което са малко по-скромни обаче, е редът, в който тези дебити се изваждат от вашия акаунт. Не е задължително хронологично. Основните банки, тъй като те могат, обикновено изчистват дебити по размер, започвайки с най-голямото теглене и завършвайки с най-малкия. Това не винаги е лошо, тъй като гарантира, че най-големият ви (обикновено ипотечен или наем) чек ще се изчисти, преди по-малките такси да ви поставят на червено, като по този начин елиминира възможността вашите най-важни чекове да отскочат. Това, което той също прави, е да позволи на банките да ви удрят с такса за всяка малка такса, която идва след това, след като големият елемент ви изчисти, независимо кога в действителност са се случили. Това може да доведе до много много скъпи кафета и сандвичи и дори най-големите сноби за кафе могат да се съгласят, че 40 долара са твърде много за наливане.

Колкото и да са вбесяващи тези такси, те са тук, за да останат. От една страна, почти винаги е ваша „вина“ или за това, че не сте научили как работи банката или просто сте похарчили повече, отколкото имате. Но това е нещо повече от наказание. Няма такова нещо като безплатна проверка, безплатно онлайн банкиране и т.н. Те трябваше да ми платят, за да отворя вашата сметка. Те трябваше да платят на касата, за да ти вземат депозита. Те трябва да платят на някой в ​​бек офиса, за да провери чека ви. Виждате къде отива това. Разбира се, може да не плащате директно за текущата си сметка, но някой е, по един или друг начин.

Съвет за затваряне: Вие сте в крайна сметка отговорни за вашите финанси. Образувайте се, включително да знаете алтернативите на големите банки, които може да имат по-малко наказателни (и зловещи) политики.